新商帮“码商”正在崛起,如何玩转互联网与商业结合的最后一块拼图?

2018-05-21 16:58:49   



王宇/文 舒娟/编辑

线下商家,这个在中国延续几千年的群体,借助二维码正在形成新的商帮——“码商”。2004年互联网与商业首度结合,诞生了在网上做生意的网商,至今已经15年。今天,移动互联终于延伸到了线下,开始覆盖每一个路边小摊小贩,码商完成了互联网与商业结合的最后一块拼图。
5月18日,成都码商罗玉涛和另外9位小商家一起上台领了奖,原因是他被评为“成都十大优秀码商”。罗玉涛从来没想过,自己居然有一天也能因为自己的工作获奖。也正是这一天,“天下码商成长计划”在成都正式发起,并得到市政府的支持。这意味着,成都百万级的“码商”将在成长和保障两大方向获得多维金融科技服务,从而实现支付升级、经营升级、扩店升级、保障升级。
移动支付的主战场已转移到如何用技术驱动创新。从市场的实际反应来看,二维码支付目前是各方在争相布局的入口场景,包括银联、蚂蚁金服等均对此已有所动作。随着产业技术与生态不断完善,越来越多的实体小微商家开始习惯围绕二维码开展日常经营活动。他们也乐于称自己是“码商”一族。
网商银行副行长金晓龙表示,“2018年是码商元年,码商是城市商业数字化升级最后也是最难的一块拼图,是我们这个时代科技发展让所有人受益的象征。”
在业界看来,金融科技可以更好地为中小微企业的发展提供全产业链支持,“码商”的涌现正是金融服务实体经济发展的必然结果。世界银行行长金墉曾对此评价称,该模式是科技推进普惠金融的典范,将真正改写行业发展格局。

从支付到多维
支付宝全面助力线下小微商家

一年来,数以千万计的“码商”,依靠二维码贴纸实现了收钱环节的数字化改造。如今,从小摊小店到抓娃娃机,甚至街头艺人表演,都支持手机支付。线下的小微经营者不用购置扫码枪等机具,只要一张能够收钱的二维码,就拥有了移动互联网时代的入场券。
近日,在丰台区丽泽路做外贸服装生意的陈先生在朋友圈发了一条告示,“从今天起,只接受支付宝支付。”而让陈先生做出这一决定的根本原因,是因为移动支付真正帮助他扩大了经营多年的服装生意规模。
陈先生介绍,2017年下半年开始,他在顾客付款时有意地推荐二维码支付。“收钱、找零是我以前最频繁的动作,现在我只要听手机的到账通知声音,再忙也不会漏单。”
支付之外,这张小小的收钱码还提供了更多的生态服务。除了提现免费,陈先生还可以通过收钱码进行“一键贷款”。7年前,陈先生就开始从事外贸服装生意,然而因为资金问题迟迟没能扩大店面。2017年10月,陈先生决心扩大门店,向亲戚借钱无果后,无意中发现支付宝上的“商家服务”里有网商贷的功能,也就是多收多贷,他自己有几万的额度。于是,陈先生就申请了“多收多贷”,几秒钟,几万块的贷款就到了他的支付宝账户中。
“真是太意外了,从来没有想过通过支付宝竟然可以贷到款。”2018年年初,陈先生又申请了10万元的贷款,因为有了之前的信用记录,直接在网上申请操作就完成,很快放贷成功。
贷款之外,还有“多收多保”的服务。家住朝阳区的马女士说,天气一热,自己的肠胃有时会出现不适,跑趟医院需要花百十多元,但额度又未到医保报销范围,所以基本都自费,有时甚至不想去医院,就忍着。
“整天忙着生意,之前有了小毛病也舍不得花钱去医院。”马女士说,现在不仅收钱方便,头疼脑热也算有人照顾了。
据悉,线下小商家只要使用支付宝收钱码就可免费获得门诊保险,收钱越多保额越高,日常医疗的费用基本可覆盖。“码商”们可以上传门诊病历和发票,一键报销,单次上限200元。据测算,200元的额度基本上能覆盖80%老百姓看一次病的门诊费用。目前,已经有数以万计的像马女士这样的商家享受到了这个服务,蚂蚁保险表示,将持续免费给小微商家提供免费的门诊保险。
浙江理工大学副教授张正荣也在接受媒体采访时表示,中国数千万小微商家,很多都是街边的夫妻老婆店,普遍面临医疗保障难问题,但由于行业分散,数据缺少,风险难以评估,他们很难享受到传统保险公司的服务。移动支付带来了商家行为数字化,支付即保障的这种创新将惠及千万小商家,为实体经济的毛细血管注入活力。

码商兴起
降低小微商家贷款门槛
从市场来看,“码商”一族快速兴起的根本逻辑,是近年来移动互联网技术对支付体验长期改造后,从B、C两端同步解决多种痛点的模式创新。
公开数据显示,目前国内市场主体达到1.0024亿户,其中个体工商户占比近七成,而截至2017年12月末,国内小微企业贷款余额30.74万亿元,仅占银行贷款总余额的24.67%。总体而言,线下商家的特点是数量庞大、地域离散度高、行业分布广泛,同时他们通常无担保、没抵押、缺乏风控数据,但仍然有着巨大的贷款需求。
随着移动支付的快速普及,每一笔支付背后其实都是在帮助商家离数字化经营更进一步。在这一过程中,服务商累积的数据和信用,也在带来一个更为广阔的B端服务市场。
业界普遍还认为,在移动互联时代,数据和信用已成为非常重要的战略资源,正如上世纪的石油一般,由此出发,越来越多以数据和信用为基础的新商业模式快速涌现,其中尤以针对B端的生态服务市场扩容最快。据普华永道预计,未来五年,B端生态型服务企业估值将达到20万亿。
值得一提的是,随着支付场景价值不断被市场所认知和挖掘,越来越多的互联网巨头以及传统金融的代表都在加速布局,但从策略层面来看,各方的重心略有不同。
其中,以蚂蚁金服为代表的互联网玩家更多在强调技术助力,其优势在于多维的商业生态与长期积累的底层技术能力,产品多具有灵活、便捷、门槛低等特点,而多维的生态基础也令其支付产品拥有了更多想象空间。
蚂蚁金服副总裁袁雷鸣表示,“蚂蚁金服正在通过生态化、平台化的方式,联合更多线下生态伙伴、各地主管部门,共同推进码商群体的发展壮大。”换言之,在线下实体经济升级过程中,随之也带来了更多的创业、创新机会。
相对而言,传统金融机构的优势其实也同样明显,长期积累风控能力以及专业能力等,都是他们当前发力于此的重要支撑,但相对而言起步较晚,去年中旬银联才与40多家商业银行推出此类产品。
此外,“码商”的快速兴起也离不开C端支付习惯改变的影响。今年初,支付宝发布2017年全民账单数据显示,随着移动支付的普及,中国人的生活方式正悄然巨变,不带钱包出门已成为中国人的新习惯,并成为世界的新时尚。
其中,2017年全国5.2亿支付宝用户的移动支付占比为82%,而移动支付占比飙升的原因之一正是支付宝收钱码的普及。
“移动互联网时代下,传统产业的创新升级大多体现在效率的提升上,金融行业亦是如此。”在一位金融从业者看来,围绕二维码产生的支付生态来看,它的优势正是降低了许多小微实体商户接受金融服务的门槛,真正满足了大量“长尾”用户的需求,同时利用技术压缩支付各环节的成本问题,也解决了这些对此颇为敏感的用户的真实痛点。

金融科技打通产业生态链
千万小微商家将获益
值得一提的是,在多位受访者看来,用技术改造支付场景只是“码商”发展的第一步,从长远来看,围绕这张二维码所形成的生态,是市场发展的大势所趋,也是虚拟经济反哺实体经济并实现普惠经济的必然要求。
实际上,在二维码所产生的支付场景中,当前的小微实体商家们不仅在更便捷地收钱,同时也在迈出数字化经营转型的第一步:将其经营行为所产生的数据和信用,作为接受金融服务的“敲门砖”,彻底解决以往小微商家因无担保、没抵押、缺乏风控数据等问题而产生的贷款难痛点;同时,基于二维码商业场景和数据,更多线下小微商家也已真正享受到了经营分析、账务管理、理财、保险、贷款等多维服务。
以蚂蚁金服此前推出的“码商”专项成长计划为例,其中就包含了“多收多赚”体系、小微商家培训、品牌升级等方面,核心是从成长和保障两大方向助力线下小微商家,帮助他们获得更多平等的商业机会。
目前该成长计划也已全面连接蚂蚁内部的生态能力。“码商”们可以从“多收多贷”中获得网商银行提供的贷款服务;“多收多赊”则打通支付宝商家服务与1688货源市场,实现商家的一站式进货服务以及一些赊购服务;此外,用户日常收入也可以存到余利宝,而“多收多保”则是由蚂蚁保险提供给“码商”们免费的门诊保险。
数据则显示,截至今年1月,仅用6个月时间就已有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款,其中笔均贷款金额仅7615元,平均资金使用时长为50天,6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%,不良率低于1%;至于“多收多保”方面,该业务上线不足一个月就已服务超过百万商家,上万小商家获得医疗费用的理赔。
在国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚看来,“码商”很好地适应了当下产业结构的变化,也适应了小微实体商家的根本需要,就此而言,它充分发挥了科技对金融的助力和改造作用,让金融得以更好地对这一类型的实体经济提供支持。
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